Atunci când contractați un împrumut, este posibil să întâlniți termenii "dobândă" și "dobândă capitalizată". Deși ambele implică plăți efectuate pentru un împrumut, ele au diferențe distincte care vă pot afecta planul de rambursare.
Dobânda reprezintă costul de a împrumuta bani de la un creditor. Este calculată ca un procent din valoarea împrumutului și se adaugă, de obicei, la plățile dvs. lunare. De exemplu, dacă luați un împrumut de 10.000 de dolari cu o rată a dobânzii de 5%, veți plăti o dobândă de 500 de dolari în decursul unui an, sau aproximativ 42 de dolari pe lună.
Dobânda capitalizată, pe de altă parte, este o dobândă care se adaugă la soldul împrumutului dvs. în loc să fie plătită în fiecare lună. Acest lucru înseamnă că veți plăti dobândă peste dobândă, ceea ce poate crește costul total al împrumutului dumneavoastră.
Dobânda capitalizată este adesea utilizată în cazul împrumuturilor pentru studenți, unde dobânda se acumulează în timp ce împrumutatul este la școală și este apoi adăugată la soldul împrumutului odată ce începe rambursarea. Acest lucru poate duce la un sold al împrumutului mai mare decât cel împrumutat inițial și poate prelungi perioada de rambursare.
Este important să înțelegeți impactul dobânzii capitalizate asupra împrumutului dumneavoastră. Deși poate permite inițial plăți lunare mai mici, în cele din urmă poate duce la un cost total mai mare al împrumutului. Este important să cântăriți avantajele și dezavantajele dobânzii capitalizate înainte de a vă decide asupra unui împrumut.
În concluzie, dobânda și dobânda capitalizată sunt doi termeni diferiți de care împrumutații ar trebui să fie conștienți atunci când contractează un împrumut. În timp ce dobânda este o parte standard a majorității împrumuturilor, dobânda capitalizată poate crește costul total al împrumutului și poate prelungi perioada de rambursare. Este important să înțelegeți termenii împrumutului dumneavoastră și să analizați cu atenție impactul dobânzii capitalizate înainte de a lua o decizie.
Atunci când dobânda nu este capitalizată, înseamnă că aceasta nu este adăugată la valoarea principală a unui împrumut sau a unei datorii. În schimb, dobânda este achitată separat, în mod regulat, de obicei lunar sau trimestrial. Prin achitarea separată a dobânzii, împrumutatul evită să fie nevoit să plătească dobândă peste dobândă, ceea ce poate crește semnificativ costul total al împrumutului în timp.
De exemplu, dacă aveți un împrumut cu un principal de 10.000 de dolari și o rată a dobânzii de 5% pe an, dobânda pentru primul an ar fi de 500 de dolari. Dacă dobânda nu este capitalizată, veți plăti o dobândă de 500 de dolari pe parcursul anului, dar valoarea principală a împrumutului va rămâne la 10.000 de dolari. Cu toate acestea, dacă dobânda ar fi capitalizată, cei 500 de dolari ar fi adăugați la valoarea principalului, ceea ce ar face ca noua valoare a principalului să fie de 10.500 de dolari, la care vi s-ar percepe o dobândă de 5% pentru anul următor.
În general, atunci când dobânda nu este capitalizată, aceasta poate fi o modalitate mai rentabilă de gestionare a datoriilor, deoarece puteți evita să plătiți dobândă peste dobândă, care se poate acumula rapid în timp.
Capitalizarea dobânzii poate fi benefică în anumite situații. Ea se referă la adăugarea dobânzii neplătite la valoarea principală a unui împrumut sau a unei investiții, care devine apoi noua bază de calcul a dobânzii. Iată câteva motive pentru care cineva ar putea dori să capitalizeze dobânda:
1. Reducerea poverii fluxului de numerar: Capitalizarea dobânzii poate contribui la reducerea sarcinii imediate a fluxului de numerar al unui împrumut sau al unei investiții. Prin adăugarea dobânzii neplătite la principal, împrumutații sau investitorii pot amâna plata dobânzii până la o dată ulterioară, ceea ce poate elibera numerar pentru alte cheltuieli sau investiții.
2. Plăți mai mici ale dobânzii: Prin capitalizarea dobânzii, împrumutații sau investitorii își pot reduce plățile totale ale dobânzilor în timp. Acest lucru se datorează faptului că rata dobânzii este de obicei mai mică pentru o sumă de capital mai mare decât pentru una mai mică.
3. Scopuri contabile: Capitalizarea dobânzii poate fi, de asemenea, avantajoasă în scopuri contabile. Prin adăugarea dobânzii neplătite la principalul unui împrumut sau al unei investiții, bilanțul poate reflecta o valoare mai exactă a împrumutului sau a investiției.
4. Beneficii fiscale: În funcție de legislația fiscală specifică dintr-o anumită țară, capitalizarea dobânzii poate avea, de asemenea, beneficii fiscale. De exemplu, în Statele Unite, dobânda plătită la un împrumut care este utilizat pentru a achiziționa sau îmbunătăți un activ de afaceri poate fi deductibilă ca o cheltuială de afaceri.
Cu toate acestea, este important să rețineți că capitalizarea dobânzii poate avea și unele dezavantaje. Aceasta poate crește costul total al împrumutului sau al investiției în timp și poate duce, de asemenea, la un sold mai mare care poate fi mai dificil de rambursat sau de obținut un randament. Ca în cazul oricărei decizii financiare, este important să cântăriți argumentele pro și contra înainte de a decide dacă să capitalizați dobânda.
Dobânda capitalizată se referă la dobânda care este adăugată la valoarea principală a unui împrumut, în loc să fie plătită ca o cheltuială separată. Această dobândă este, în esență, inclusă în costul total al împrumutului, permițând împrumutatului să amâne plățile pentru dobândă până la o dată ulterioară.
Un exemplu de dobândă capitalizată ar fi un împrumut pentru studenți. Atunci când un student împrumută bani pentru a-și plăti educația, dobânda care se acumulează la împrumut în timpul perioadei de înscriere este adesea capitalizată. Acest lucru înseamnă că dobânda este adăugată la soldul principal al împrumutului, iar împrumutatul nu este obligat să facă plăți pentru dobânda respectivă decât după ce absolvă sau părăsește școala.
De exemplu, să presupunem că un student împrumută 10.000 de dolari la o rată a dobânzii de 6% pentru a plăti taxele de școlarizare. Pe parcursul celor patru ani de facultate, dobânda acumulată la împrumut se ridică la 2.400 de dolari. În loc să îi ceară împrumutatului să facă plăți lunare de 50 de dolari pentru dobândă, creditorul poate alege să capitalizeze dobânda. Acest lucru înseamnă că studentul ar datora 12.400 de dolari la sfârșitul programului său, iar creditorul ar începe să perceapă dobânda la această sumă.
Dobânda capitalizată poate fi benefică pentru împrumutați, deoarece le permite să amâne plățile pentru dobândă, ceea ce poate fi util pentru cei care sunt încă la școală sau au resurse financiare limitate. Cu toate acestea, înseamnă, de asemenea, că costul total al împrumutului este mai mare, deoarece împrumutatul va sfârși prin a plăti mai multe dobânzi pe toată durata împrumutului.