Când vine vorba de solicitarea unui împrumut ipotecar, creditorii evaluează sănătatea financiară a unui debitor printr-o varietate de factori. Unul dintre acești factori este raportul datorie-venit (DTI), care compară plata lunară a datoriei cu venitul tău lunar. Două tipuri de rapoarte DTI sunt raportul DTI frontal și raportul DTI posterior. Înțelegerea acestor rapoarte vă poate ajuta să vă înțelegeți capacitatea de împrumut și să luați decizii financiare mai bune.
Rata front-end, denumită și rata de locuință, măsoară procentul din venitul dvs. lunar brut care este alocat cheltuielilor cu locuința. Aceasta include plățile ipotecare, impozitele pe proprietate și asigurarea. De obicei, creditorii solicită o rată front-end de 28% sau mai puțin pentru creditele ipotecare convenționale. Acest lucru înseamnă că cheltuielile cu locuința nu ar trebui să depășească 28% din venitul dvs. lunar brut. De exemplu, dacă venitul dvs. lunar este de 5.000 de dolari, cheltuielile cu locuința nu ar trebui să depășească 1.400 de dolari.
Rata back-end, cunoscută și sub numele de rata de îndatorare, măsoară procentul din venitul dvs. lunar brut care merge către toate plățile datoriilor, inclusiv cheltuielile cu locuința. Aceasta include plățile cardurilor de credit, împrumuturile auto, împrumuturile studențești și orice alte obligații legate de datorii. De obicei, creditorii solicită un raport back-end de 36% sau mai puțin pentru creditele ipotecare convenționale. Acest lucru înseamnă că plățile lunare totale ale datoriilor nu ar trebui să depășească 36% din venitul dvs. lunar brut. De exemplu, dacă venitul dvs. lunar este de 5.000 de dolari, plățile totale ale datoriilor nu ar trebui să depășească 1.800 de dolari.
Este important să rețineți că aceste rate nu sunt prestabilite și pot varia în funcție de creditor și de tipul de împrumut ipotecar pe care îl solicitați. De exemplu, împrumuturile FHA permit un raport de până la 43%, în timp ce împrumuturile VA pot permite un raport de până la 41%.
Atunci când solicitați un împrumut ipotecar, este important să țineți cont de aceste rapoarte pentru a vă asigura că vă aflați în intervalul acceptabil. Dacă ratele dvs. sunt prea mari, este posibil să nu vă calificați pentru un împrumut ipotecar sau să vi se ofere o rată a dobânzii mai mare. De asemenea, este important să rețineți că aceste rate nu sunt singurii factori pe care creditorii îi iau în considerare. Aceștia vor lua în considerare, de asemenea, scorul dvs. de credit, istoricul de angajare și alți factori financiari.
În concluzie, înțelegerea ratelor de îndatorare front-end și back-end este importantă pentru oricine dorește să aplice pentru un împrumut ipotecar. Aceste rate ajută la determinarea capacității dvs. de împrumut și se asigură că nu vă asumați mai multe datorii decât puteți face față. Asigurați-vă că vă consultați cu un consilier financiar sau cu un creditor ipotecar pentru a determina ce ratele sunt adecvate pentru situația dumneavoastră financiară specifică.
DTI front-end (raportul datorii-venituri) și DTI back-end sunt ambele importante pentru a determina situația financiară a unei persoane. Cu toate acestea, importanța unuia în raport cu celălalt poate depinde de situația specifică.
DTI front-end este raportul dintre obligațiile lunare de îndatorare ale unei persoane și venitul său lunar brut. Aceasta include cheltuieli precum plățile pentru ipotecă sau chirie, împrumuturi auto, plăți cu cardul de credit și alte plăți de datorii. Creditorii folosesc de obicei acest raport pentru a determina dacă un debitor își poate permite să își asume datorii suplimentare.
DTI-ul din spate ia în considerare toate obligațiile lunare de îndatorare, precum și alte cheltuieli, cum ar fi utilitățile, asigurarea și alte cheltuieli de trai. Acest raport este o măsură mai cuprinzătoare a sănătății financiare generale a unei persoane.
În general, ambele rate ar trebui să fie luate în considerare atunci când se evaluează situația financiară a unei persoane. Cu toate acestea, rata DTI inițială este de obicei mai importantă atunci când se solicită un credit ipotecar sau un alt împrumut, deoarece are un impact direct asupra capacității împrumutatului de a efectua plățile lunare ale împrumutului. De obicei, creditorii au o rată DTI inițială maximă pe care o acceptă.
Pe de altă parte, DTI din spate este mai important atunci când se evaluează sănătatea financiară generală a unei persoane și capacitatea acesteia de a-și gestiona datoriile. O rată DTI back-end ridicată ar putea indica faptul că o persoană se află la limită din punct de vedere financiar și ar putea fi în pericol de a nu-și achita împrumuturile.
În cele din urmă, ambele rate sunt importante și ar trebui să fie luate în considerare împreună cu alți factori atunci când se evaluează situația financiară a unei persoane.
Rata de îndatorare backend este un termen financiar care se referă la procentul din venitul brut al unei persoane care se duce către plata tuturor datoriilor sale, inclusiv a plăților ipotecare, a împrumuturilor auto, a facturilor de card de credit și a altor datorii. Un raport bun al datoriei de fond este de obicei considerat a fi de 36% sau mai mic.
Pentru a vă calcula rata datoriei de fond, trebuie să adunați toate plățile lunare ale datoriilor și să împărțiți acest număr la venitul dvs. lunar brut. De exemplu, dacă aveți o rată lunară a creditului ipotecar de 1.200 de dolari, o rată a mașinii de 300 de dolari și facturi de card de credit în valoare totală de 500 de dolari, iar venitul dvs. brut lunar este de 5.000 de dolari, rata datoriei dvs. de fond ar fi:
(1.200 $ + 300 $ + 500 $) / 5.000 $ = 0,4 sau 40%
În acest exemplu, rata datoriei de fond este mai mare decât rata recomandată de 36%, ceea ce înseamnă că riscați să vă confruntați cu tensiuni financiare sau să întâmpinați dificultăți în plata facturilor dacă apar cheltuieli neprevăzute.
O rată a datoriei de fond mai mică este, în general, considerată mai bună, deoarece arată că aveți mai multe venituri disponibile pentru a acoperi cheltuielile neprevăzute sau pentru a economisi pentru viitor. Pentru a vă îmbunătăți rata datoriei de fond, este posibil să trebuiască să vă reduceți plățile lunare ale datoriei, să vă creșteți veniturile sau ambele.