Companiile de carduri de credit își câștigă banii prin perceperea de dobânzi la soldurile neplătite. Pentru a calcula dobânda, companiile folosesc metoda soldului neplătit. Această metodă este folosită pentru a determina valoarea dobânzii pe care o datorează un debitor în funcție de valoarea datoriei neplătite a cardului de credit.
Metoda soldului neplătit este un calcul simplu care presupune înmulțirea soldului neplătit cu rata dobânzii și împărțirea acestui număr la numărul de zile din ciclul de facturare. Rezultatul este valoarea dobânzii pe care o datorează debitorul pentru acel ciclu de facturare.
De exemplu, să spunem că aveți un sold neplătit de 1.000 de dolari și o rată a dobânzii de 24%. Ciclul dumneavoastră de facturare este de 30 de zile. Pentru a calcula dobânda datorată pentru acel ciclu de facturare, trebuie să înmulțițiți 1.000 $ cu 24% (sau 0,24) pentru a obține 240 $. Împărțiți acest număr la 365 (numărul de zile dintr-un an) pentru a obține rata zilnică a dobânzii de 0,6575 dolari. Înmulțiți acest număr cu 30 (numărul de zile din ciclul de facturare) pentru a obține dobânda datorată pentru acel ciclu de 19,73 $.
Este important de reținut că metoda soldului neplătit poate avea ca rezultat o valoare mai mare a dobânzii datorate decât alte metode, cum ar fi metoda soldului zilnic. Acest lucru se datorează faptului că metoda soldului neplătit nu ia în considerare nicio plată efectuată în timpul ciclului de facturare. Astfel, dacă efectuați o plată în timpul ciclului de facturare, dobânda datorată va fi calculată pe baza soldului rămas neplătit.
Pentru a evita plata unor dobânzi inutile, este important să vă achitați soldul cardului de credit în întregime în fiecare lună. Dacă nu puteți achita soldul în întregime, încercați să plătiți mai mult decât plata minimă pentru a reduce valoarea dobânzii pe care o veți datora.
În concluzie, înțelegerea modului în care funcționează metoda soldului neplătit vă poate ajuta să vă gestionați mai eficient datoria de card de credit. Prin achitarea integrală a soldului în fiecare lună și prin efectuarea unei plăți mai mari decât cea minimă, puteți evita perceperea unor dobânzi inutile și puteți economisi bani pe termen lung.
Un sold neplătit se referă la suma de bani care rămâne neachitată la un cont de credit, împrumut sau altă obligație financiară care nu a fost achitată integral de către împrumutat sau debitor. Acesta reprezintă suma de bani rămasă pe care împrumutatul o datorează încă creditorului, creditorului sau instituției financiare după ce a efectuat una sau mai multe plăți parțiale ale datoriei.
De exemplu, dacă un debitor are un card de credit cu o limită de 5.000 de dolari și a încărcat 3.000 de dolari pe card, soldul neplătit pe card ar fi de 3.000 de dolari. Dacă împrumutatul face o plată de 1.000 de dolari pentru soldul cardului, soldul neplătit va fi redus la 2.000 de dolari.
Este important de reținut că un sold neplătit acumulează dobândă și poate, de asemenea, să suporte comisioane sau penalități dacă nu este plătit la timp, ceea ce poate face ca datoria totală să fie mult mai costisitoare de rambursat în timp. Prin urmare, este important ca împrumutații să țină evidența soldurilor neplătite și să efectueze plăți regulate pentru a-și reduce datoriile și a evita taxele suplimentare.
În majoritatea cazurilor, da, soldul neplătit include dobânda. Atunci când aveți un sold neplătit la un împrumut sau la un card de credit, dobânda va continua să se acumuleze asupra sumei restante până când aceasta este plătită integral. Rata dobânzii este de obicei menționată în termenii și condițiile contractului de împrumut sau de card de credit și poate varia în funcție de tipul de împrumut sau de card și de solvabilitatea dumneavoastră.
De exemplu, dacă aveți un card de credit cu un sold de 1.000 de dolari și o rată a dobânzii de 20% pe an, dobânda va fi adăugată la soldul dvs. în fiecare lună până când achitați întreaga sumă. Dacă efectuați doar plata minimă în fiecare lună, soldul neplătit va continua să acumuleze dobândă și este posibil să ajungeți să plătiți în timp mult mai mult sub formă de dobânzi.
Este important să țineți evidența soldului neplătit și a dobânzilor care se adaugă la acesta, astfel încât să puteți lua decizii în cunoștință de cauză cu privire la cât de mult să plătiți în fiecare lună și când să achitați întreaga sumă. Dacă aveți mai multe împrumuturi sau carduri de credit cu solduri neplătite, poate doriți să luați în considerare consolidarea datoriilor la o rată a dobânzii mai mică sau să solicitați sfatul unui profesionist în domeniul financiar pentru a vă ajuta să vă gestionați datoriile și să vă reduceți costurile dobânzilor.
Sistemul în care dobânda este calculată la soldurile neplătite este cunoscut în mod obișnuit sub numele de sistemul "creditului reînnoibil". Acest sistem este utilizat în mod obișnuit pentru cardurile de credit și liniile de credit, în care împrumutatul primește o limită de credit și poate împrumuta până la această limită, în funcție de necesități. Dobânda se percepe numai pentru suma de bani împrumutată și nerestituită până la data scadenței, care este cunoscută sub numele de sold neplătit. Rata dobânzii este exprimată de obicei ca rată anuală efectivă (TAE) și se calculează zilnic sau lunar. Aceasta înseamnă că, cu cât soldul neplătit rămâne mai mult timp neachitat, cu atât se va acumula o dobândă mai mare, ceea ce face ca împrumutații să își achite soldurile cât mai curând posibil pentru a evita dobânzile mari.
Da, neplata integrală a soldului vă poate afecta scorul de credit. Scorul dvs. de credit este determinat de mai mulți factori, inclusiv istoricul plăților, sumele datorate, durata istoricului de credit, tipurile de credit și creditele noi. Atunci când nu vă plătiți soldul integral, crește valoarea datoriei pe care o aveți, ceea ce poate avea un impact negativ asupra ratei de utilizare a creditului.
Rata de utilizare a creditului dvs. este cantitatea de credit pe care o utilizați în comparație cu suma pe care o aveți disponibilă. O rată de utilizare a creditului ridicată indică faptul că utilizați o mare parte din creditul disponibil, ceea ce vă poate face să păreți mai riscant pentru creditori. În mod ideal, ar trebui să urmăriți să vă mențineți rata de utilizare a creditului sub 30%.
Neplata integrală a soldului dvs. poate duce, de asemenea, la plăți întârziate, ceea ce poate afecta și mai mult scorul dvs. de credit. Plățile întârziate rămân în raportul dvs. de credit timp de până la șapte ani și pot avea un impact semnificativ asupra scorului dvs. de credit.
În cele din urmă, este important să vă plătiți soldul complet la timp pentru a menține un scor de credit bun. Dacă vă străduiți să faceți plățile, luați în considerare posibilitatea de a discuta cu creditorii dvs. despre planurile de plată sau de a solicita ajutorul unui serviciu de consiliere de credit.