Atunci când vine vorba de gestionarea datoriilor neplătite, multe persoane pot întâlni termenii "debitare" și "agenție de colectare". Deși aceste două fraze pot suna asemănător, ele reprezintă două etape diferite în procesul de colectare a datoriilor. Înțelegerea diferenței dintre ele vă poate ajuta să navigați mai bine în peisajul financiar și să luați decizii în cunoștință de cauză.
"Charge-off" este un termen folosit de creditori pentru a indica faptul că o datorie a fost anulată ca fiind irecuperabilă. Acest lucru se întâmplă, de obicei, atunci când un debitor nu reușește să facă plăți pentru o datorie pentru o perioadă prelungită de timp, de obicei în jur de șase luni. În acest moment, creditorul poate decide să anuleze datoria și să o scoată din evidențele sale ca pierdere. Cu toate acestea, doar pentru că datoria a fost anulată nu înseamnă că împrumutatul nu mai este responsabil pentru plata acesteia. Împrumutatul poate fi în continuare urmărit de creditorul inițial sau de o agenție de colectare terță.
O agenție de colectare, pe de altă parte, este o companie specializată în colectarea datoriilor în numele creditorilor. Agențiile de colectare sunt angajate de creditori sau de alte întreprinderi pentru a recupera datoriile neplătite. În cazul în care un debitor nu reușește să plătească o datorie care a fost decontată, creditorul poate preda datoria unei agenții de colectare. Agenția de colectare va încerca apoi să recupereze datoria în numele creditorului, de obicei sunând împrumutatul sau trimițând scrisori prin care solicită plata.
Este important de reținut că relația cu o agenție de colectare poate fi stresantă și chiar intimidantă. Nu este neobișnuit ca agențiile de colectare să folosească tactici agresive pentru a încerca să recupereze o datorie. Unele pot recurge la apelarea împrumutatului de mai multe ori pe zi sau chiar la amenințarea cu acțiuni în justiție. Cu toate acestea, debitorii ar trebui să știe că au drepturi în temeiul Legii privind practicile corecte de colectare a creanțelor (FDCPA), care limitează acțiunile pe care agențiile de colectare le pot întreprinde atunci când încearcă să recupereze o datorie.
Pe scurt, o debitare indică faptul că o datorie a fost anulată de către un creditor ca fiind irecuperabilă, în timp ce o agenție de colectare este o companie angajată de un creditor pentru a colecta datoriile neplătite. Deși cei doi termeni pot părea similari, ei reprezintă două etape diferite în procesul de colectare a creanțelor. Împrumutații ar trebui să fie conștienți de drepturile lor atunci când au de-a face cu agențiile de colectare și să ia măsuri pentru a-și gestiona datoriile în mod responsabil pentru a evita radierile și acțiunile de colectare în viitor.
Înlăturarea unei colecții și a unei debranșări din raportul dumneavoastră de credit poate fi un proces complicat și dificil, dar există câțiva pași pe care îi puteți face pentru a încerca să reușiți:
1. Obțineți o copie a raportului dvs. de credit: Puteți obține o copie gratuită a raportului dvs. de credit o dată pe an de la fiecare dintre cele trei birouri de credit majore (Equifax, Experian și TransUnion). Examinați-vă raportul de credit și identificați colecțiile și debitele pe care doriți să le contestați.
2. Verificați datoria: Luați legătura cu agenția de colectare sau cu creditorul și cereți-le să verifice datoria. Aceștia ar trebui să vă furnizeze documente care să dovedească faptul că datoria este a dumneavoastră și că au dreptul să o colecteze.
3. Negociați un plan de plată: Dacă datoria este valabilă, negociați un plan de plată cu agenția de colectare sau cu creditorul. Odată ce ați achitat datoria, este posibil ca aceștia să fie dispuși să elimine colectarea sau debitarea din raportul dumneavoastră de credit.
4. Contestați datoria: Dacă agenția de colectare sau creditorul nu este în măsură să verifice datoria sau dacă există erori în raportul dvs. de credit, puteți contesta datoria la birourile de credit. Furnizați orice documente care susțin contestația dumneavoastră, iar birourile de credit vor investiga problema.
5. Lucrați cu o companie de reparare a creditelor: În cazul în care întâmpinați dificultăți în a elimina colectarea sau imputarea pe cont propriu, luați în considerare posibilitatea de a lucra cu o companie de reparare a creditelor. Aceste companii sunt specializate în a ajuta consumatorii să își îmbunătățească scorurile de credit și vă pot ajuta să navigați în procesul de contestare.
Merită să rețineți că eliminarea unei colecții sau a unei debitări din raportul dvs. de credit nu se va întâmpla peste noapte și nu există nicio garanție că va avea succes. Cu toate acestea, parcurgerea acestor pași poate contribui la creșterea șanselor de succes și la îmbunătățirea scorului dvs. general de credit.
Atât charge-off-urile, cât și colecțiile pot avea un impact negativ asupra scorului de credit și a sănătății financiare a unei persoane. Cu toate acestea, o debitare este, în general, considerată mai rea decât o colectare, deoarece indică faptul că creditorul a renunțat să mai încerce să recupereze datoria și a trecut-o la pierderi. Acest lucru înseamnă că contul va fi raportat ca fiind o debitare în raportul de credit al debitorului și va rămâne acolo timp de până la șapte ani, afectând negativ scorul de credit al acestuia și făcând dificilă obținerea de credite în viitor.
Pe de altă parte, termenul de colectare se referă în mod obișnuit la procesul de încercare de a colecta o datorie care a ajuns la scadență. Deși nu este ideal să ai conturi în curs de colectare, în general, este considerată o situație mai ușor de gestionat decât o debitare. Debitorii pot colabora cu agenția de colectare pentru a stabili un plan de plată sau pentru a negocia o înțelegere pentru a rezolva datoria, ceea ce poate contribui la îmbunătățirea scorului de credit în timp.
În concluzie, atât debranșările, cât și recuperările au un impact negativ asupra sănătății financiare, dar o debranșare este, în general, considerată mai gravă, deoarece indică o situație mai severă în care creditorul a renunțat la recuperarea datoriei.